Страховая медицина
Значимым сектором медицинского бизнеса является страховая медицина. Зародившись первоначально в недрах частнопредпринимательской деятельности в виде отдельных видов страхования, впоследствии страховая медицина выросла в целую отрасль медицинского бизнеса, в которой ныне действуют самые разные предприятия с различными формами собственности.
Рассмотрим две основные составляющие страхового медицинского бизнеса – добровольного медицинского страхования, осуществляемого специализированными компаниями по желанию клиентов и обязательного, проводимого государством в принудительном порядке.
Основным элементом любого страхового бизнеса является категория риска. Риск означает ситуацию, в которой люди не знают точно, что случится, но представляют последствия вероятных исходов. Каждый из нас знает, что может заболеть или получить травму. Но никто достоверно не может знать, когда это произойдет (и произойдет ли вообще), какая в связи с этим потребуется медицинская помощь, к каким последствиям для здоровья и финансовым затратам это может привести.
Обезопасить себя от последствий подобных событий люди могут посредством уменьшения риска путем его консолидации в форме страхования. Достигается необходимый результат за счет объединения людей, желающих оградить себя от чрезмерных рисков, в группы. Предположим, например, что риск получить сердечное заболевание у каждого отдельно взятого человека невысок и составляет 5%. Однако затраты на оперативное вмешательство и лечение весьма высоки и составляют в среднем 10 тыс. долл. Здесь возможны два варианта поведения:
а) рассчитывать индивиду на то, что он не попадет в число 5% заболевших (или создавать резервный фонд из собственных средств);
б) попытаться минимизировать риск, договорившись с другими людьми о создании страхового фонда, в который каждый будет ежемесячно перечислять оговоренную сумму – например, 100 долл. Тогда некоторое число заболевших могут получить финансовую поддержку из страхового фонда, которая полностью или частично покроет расходы на лечение и реабилитацию.
В медицинском бизнесе страховой деятельностью занимаются специализированные компании, работа которых регламентируется в законодательном порядке. Предпринимательство в области страховой медицины – довольно сложный и рискованный вид бизнеса, в котором весьма непросто соблюсти необходимый баланс между выплатами в страховой фонд, страховыми платежами и прибылью страховой компании. Основная трудность здесь заключается в том, что всегда остается неопределенность по количеству заболевших людей, медицинскую помощь которым необходимо оплачивать из страхового фонда.
Базу для расчетов страховых платежей составляет статистика заболевших по каждому конкретному виду заболевания или типу травм, получаемых населением в данном регионе или стране. Кроме этого, учитывается динамика изменения цен на медицинские услуги и лекарственные препараты, уровень инфляции и состояние рынка ценных бумаг. Осуществляя регулярный пересчет данных факторов, страховая компания определяет сумму текущих платежей по тому или иному виду медицинского страхования (см. рис.1).
Рис.1. Общая схема функционирования обязательного и добровольного медицинского страхования.
Потребителями услуг компаний, специализирующихся на страховой медицине, являются как отдельные граждане (физические лица), так и корпоративные клиенты (юридические лица).
Полученные от клиентов платежи страховые компании инвестируют в ценные бумаги отечественных и зарубежных эмитентов, получая от временно свободных средств дополнительные доходы.
В случае экстренных платежей по страховым случаям, компании-страховщики оперативно продают ценные бумаги, получая за них наличные деньги, которые и идут на выплаты медицинским учреждениям и оказание оговоренной помощи клиентам страховщика.
Помимо финансовых инвестиций страховые компании осуществляют капиталовложения в строительство новых лечебных учреждений, в подготовку и переподготовку кадров, в покупку медицинского оборудования, компьютерной техники, специализированного программного обеспечения. Иными словами, в сферу компетенции добровольного медицинского страхования попадают не только вопросы, связанные с качественным лечением пациентов, являющихся клиентами страховой компании, но и инфраструктурные проблемы, без решения которых лечебное учреждение не может эффективно функционировать.
Вместе с тем страховые компании, работающие в системе ДМС, осуществляют также консалтинговые услуги для своих клиентов. Хорошо зная ситуацию с загруженностью медицинских учреждений и отдельных специалистов, с наличием специального оборудования и персонала в клиниках, эксперты страховых компаний дают необходимые рекомендации по всем вопросам, касающимся лечения и проведения диагностики, операций и реабилитации в санаторно-курортных учреждениях.
Добровольное медицинское страхование является более дорогим институтом по сравнению с ОМС. Для обеспечения более комфортных условий пребывания в клиниках, пациентам из системы ДМС приходится платить большие страховые платежи, чем в системе государственного медицинского страхования, ориентированного на базовые стандарты (которые могут быть почти спартанскими). Но даже эти стандарты могут не выдерживаться, если отчисления в ФОМС слишком малы для покрытия всех необходимых затрат. В этом случае государство вынуждено осуществлять дотации в ФОМС и более активно заниматься пропагандой здорового образа жизни.
Возможности страховой медицины стали в последние десятилетия активно использовать и государственные структуры, включая данную отрасль в систему социального страхования граждан. Осуществляется это на базе соответствующих правовых актов, которые вводят обязательное медицинское страхование для всех граждан, вне зависимости от того, являются ли они участниками добровольного медицинского страхования или нет.
Основной идеей введения государственной системы медицинского страхования является перевод здравоохранения на рыночную платформу, что позволяет в значительной мере снизить финансовую нагрузку на бюджеты всех уровней. Вместе с этой основной целью посредством введения обязательного медицинского страхования государство решает и ряд других, сопутствующих задач – таких, как повышение ответственности граждан за свое здоровье, развитие фондового рынка, усиление инвестиционной политики, совершенствование институтов страхования и проч. Немаловажной задачей является введение государственных структур в систему глобальной конкуренции, поиск новых форм взаимодействия общественного и частнопредпринимательского интереса, повышение эффективности национального здравоохранения в целом.
