В последние несколько лет в России произошел взрывной рост ростовщических операций, которые ныне выступают под эгидой более благозвучного термина микрофинансирования. Нельзя сказать, чтобы это был такой уж новый вид бизнеса; как известно, он был не в почете уже во времена античности.
Ростовщичество осуждалось на протяжении всего средневековья, представители этого гнусного ремесла изгонялись из городов, а зачастую просто уничтожались разъяренными гражданами. Отвращение к ростовщикам стало настолько сильным в мусульманских странах, что даже современным коммерческим банкам исламского мира запрещено напрямую ссужать деньги под проценты.
Суть ростовщического бизнеса проста и незамысловата – попавшим в сложное положение людям надо дать деньги в долг на кабальных условиях, и тогда, если отбросить угрызения совести, можно быстро разбогатеть. Современные российские ростовщики, действующие под вывеской микрофинансовых организаций, предлагают нашим гражданам взять у них в долг небольшие суммы под 1,0-1,5% в день. При этом они называют себя последователями нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса, банкира из Бангладеш, который за счет мелких кредитов фактически сформировал широкий слой малых предпринимателей в свое родной стране.
Звучит совершенно нереально, что россияне соглашаются брать деньги в долг под сумасшедшие проценты по 500, 700 и даже 1000% в год, когда под боком имеется современная банковская система, работающая под бдительным оком Центрального банка России. Однако факт остается фактом: граждане нашей страны зачастую предпочитают работать с ростовщиками, а не с вполне респектабельными банкирами.
В чем же причина такого сюрреалистического явления? Может быть, россияне совсем разучились считать?
Вовсе нет. Наши физические лица (а именно они, в основном, являются клиентами МФО) действуют более или менее логично и рационально, предпочитая откупаться от бюрократизма и волокиты.
Типовой клиент МФО – это средний россиянин трудоспособного возраста, которому срочно нужны деньги взаймы на непродолжительный период. Такая надобность может возникнуть по причине возникновения запоя, когда вполне платежеспособный клиент нуждается в продолжении банкета. Иногда женщины или девушки очень хотят купить какую-либо вещь, украшение или предмет гардероба. Или кому-то совсем немного не хватает для покупки подержанного автомобиля, который могут продать другому покупателю. В общем, ситуации бывают разные.
Если, например, работающему мужчине понадобились срочно 10-15 тыс. руб. до зарплаты, то он может их получить по одному только паспорту буквально за 10 минут, обратившись в микрофинансовую организацию. Процедура может еще больше ускориться, если клиент оказался исправным плательщиком и обращается за займом не в первый раз.
Администратор МФО предупреждает клиента о стоимости кредита и ответственности за просрочку платежа. При этом процедура скоринга заключается в психологической оценке внешнего вида заемщика и проверке реальности его прописки. Если задолженности по квартплате нет, то вероятность полного возврата средств составляет 80-90%. Если же клиент все-таки не возвращает деньги с процентами в срок, то им начинают заниматься коллекторы – в том числе такие, которые не брезгуют самым широком спектром методов взимания долгов.
Однако возникает естественный вопрос – почему коммерческие банки проигрывают на этом поле конкуренцию микрофинансовым организациям? Ответ на этот интересный вопрос разбивается на целый ряд составляющих.
Во-первых, уровень доверия к отечественной банковской системе у рядовых россиян весьма невысок. В народе бытует мнение, что к официальным процентам, оглашенным банком, обычно прибавляются скрытые комиссии, которые могут легко удвоить и даже утроить первоначально обозначенный процент.
Во-вторых, люди, желающие получить небольшой кредит в 20-30 тыс. руб., не хотят ждать неделями результатов проверки их платежеспособности. Они предпочитают заплатить высокий процент, который стимулирует их не затягивать с возвратом заемных средств.
Кроме того, российские банки по итогам 2011-2012 гг. получили очень весомую прибыль, так что глубоко спускаться в розничный сектор пока не хотят – разве что тучные времена пройдут.
Наконец, в-третьих, коммерческие банки не любят слишком уж коротких сроков предоставления кредитов. Не жалуют они и досрочное погашение долга. Лучше уж дать клиенту побольше и на срок в полгода-год.
Таким образом, мы видим некоторое расхождение в интересах сторон. Поэтому они нередко обходятся друг без друга, передоверяя свои финансовые проблемы новым ростовщикам.
Полагаю, что дальнейшее развитие событий по существующему сценарию чревато весьма негативными последствиями, особенно в тех случаях, когда неисправные плательщики попадут в руки криминалитета. Особенно сильно ситуация может обостриться в момент ухудшения экономического положения страны и нарастания кризисных явлений.
