Кредитование малого бизнеса
Для малого бизнеса всегда очень заманчиво получение крупных единовременных денежных ресурсов со стороны, которые могут обернуться серьезным увеличением прибыли. Открытие еще одного магазина, производственного цеха или покупка оборудования в моменты нарастания потребительского спроса – очень своевременная и правильная вещь.
Однако собственных средств для инвестиций в радикальное расширение бизнеса индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям всегда не хватает. Подчас приходится копить ресурсы годами, чтобы сделать крупное приобретение. Но пока происходит процесс накопления, ситуация на рынках меняется, окно возможностей закрывается и благоприятные перспективы, возникшие на волне хорошей конъюнктуры, исчезают.
Какие же существуют финансовые возможности, помимо собственных средств и предпринимательской прибыли, для крупных инвестиций и укрупнения (или диверсификации) бизнеса? Обычно используются следующие механизмы.
1.Займы крупных денежных сумм у родственников и знакомых. Этот инструмент традиционно используется в малом бизнесе, так как основан на доверии, доброжелательности, дружеских и родственных чувствах. Лица, желающие помочь другу или родственнику, передают ему требуемую сумму на условиях займа, причем часто это происходит на беспроцентной основе и без надлежащего юридического оформления (см. рис.1).
Рис.1. Схема привлечения денежных средств через родственников и друзей.
Положительными сторонами данного инструмента привлечения денежных средств является его оперативность и низкая стоимость обслуживания долга. Кроме того, друзья и родственники часто мирятся с некоторой просрочкой в возврате денег или даже соглашаются на частичное списание долга.
К недостаткам займов денег у родственников и друзей является то обстоятельство, что несвоевременный возврат долга или процентов по нему ведет к ухудшению личных взаимоотношений, появлению недоброжелательности и даже враждебности между друзьями или членами семьи. Кроме того, возможны постоянные напоминания о сделанном когда-то займе, упреки о неблагодарности, в отсутствии ответных добрых дел. В общем, деловые отношения с близкими людьми могут быть омрачены взаимными обидами и попреками.
2.Партнеры. Расширение бизнеса может происходить не только за счет родственных или дружеских чувств, но и на деловой основе. Это уже иной тип взаимоотношений инвестора и владельца малого предприятия. Он основан на взаимном соглашении о встречных шагах, результатом которых будет увеличение прибыли (см. рис.2).
Рис.2. Привлечение денежных средств посредством партнеров
Собственник бизнеса получает в свое распоряжение денежные средства или иные активы в обмен на часть прибыли и управленческих полномочий. Таким образом решается главнейшая задача развития предприятия и повышения его прибыльности.
Конечно, не для всех индивидуальных предпринимателей или владельцев малого предприятия такой инструмент приемлем – слишком многое связывает их со своим детищем; здесь и личные амбиции, и лидерские наклонности, и дальнейшие честолюбивые планы, в которые не вписываются потенциальные совладельцы. Моральный выбор между допуском третьих лиц к управлению компанией и потерей рынков бывает очень непростым.
Однако и ответственность теперь может быть распределена между партнерами по иной схеме. Если потенциальный инвестор готов реально участвовать в делах бизнеса, принимать повседневные управленческие решения, то на него будут приходится не только прибыли, но и возможные потери от бизнес-операций. Материальные и финансовые риски будут распределяться между партнерами согласно сделанным вкладам.
Если же инвестор внес в капитал предприятия определенную сумму денег или иных активов, но не хочет непосредственно участвовать в управленческой деятельности, предпочитая иметь определенный процент от прибыли (или фиксированную плату за использование капитала), то для честолюбивых собственников малых предприятий такой вариант еще более приемлем. Пассивный партнер – это практически рантье, не вмешивающийся в дела компании и не создающий проблем в управлении бизнесом.
3.Лизинг. Еще один способ развития бизнеса – это лизинг. Под лизингом понимается специфическая форма аренды, в которой участвуют не две стороны – арендатор и арендодатель, а три; причем третью сторону представляет лизинговая компания, которая помогает решить проблемы производителя и потребителя за счет предоставления финансовых ресурсов.
Возьмем простой пример. Малому строительному предприятию для проведения земляных работ постоянно требуется небольшой экскаватор. Однако из-за достаточно высокой стоимости предприятие купить экскаватор не может и вынуждено обращаться к сторонней организации при проведении такого рода работ. На этой операции малое предприятие теряет до 40% выручки, которую могла бы оставлять себе при наличии экскаватора.
С другой стороны и производитель малогабаритных экскаваторов теряет прибыль из-за того, что многие малые предприятия не могут купить сразу его продукцию. Объединить спрос и предложение помогает лизинговая компания, которая покупает экскаватор для малого предприятия, а затем получает платежи за него частями. Выгоды лизинговой компании состоит в том, что она имеет определенный процент с платежей в свою пользу.
Более того, малому предприятию выгодно иметь дело со специализированной лизинговой компанией (например, предоставляющей строительную технику), так как специалисты по лизингу хорошо знают соответствующие рынки и производителей техники, готовы рекомендовать наилучшие образцы по соотношению «цена-качество». Помимо этого, лизинговая компания консультирует своих клиентов по сервисным и ремонтным организациям, извещает партнеров о новой технике. Другими словами, малому предприятию весьма удобно взаимодействовать с лизинговыми компаниями, выплачивая им основную сумму и проценты в рассрочку, уже тогда, когда компанией с помощью лизинга получена необходимая техника. Вопрос часто упирается лишь в стоимость лизинга, в размер страхования и сроки использования или выкупа техники.
4.Банковский кредит. За предоставлением денежных средств в виде кредита индивидуальные предприниматели и собственники малых предприятий часто обращаются в коммерческие банки.
Преимущества банковского кредита очевидны – можно получить достаточно значительную сумму денег в виде наличных или безналичных средств, убедив кредитный отдел банка в надежности и перспективности своего бизнеса.
Специалисты банка предпочитают не верить владельцам малого бизнеса на слово и всячески пытаются себя обезопасить от возможных рисков и потерь. Наученные тяжелым опытом финансового кризиса 2008-2010 гг., когда многие малые предприятия стали неплатежеспособными, банкиры действуют по следующим направлениям:
— тщательно изучают бизнес предприятия, обратившегося за кредитом. Сотрудник банка выезжает на предприятие, осматривает его офис, производственные, торговые и складские помещения, производит предварительную оценку стоимости активов и стабильности данной предпринимательской деятельности;
— детально прорабатывают бизнес-план, представленные собственником малого предприятия, где обосновывается запланированная коммерческая операция, затраты на нее, сроки окупаемости, кадровое обеспечение, конкуренция на рынках и другие вопросы;
— предлагает владельцу бизнеса застраховать данную сделку в страховой компании;
— требует обеспечить сделку гарантиями со стороны третьих лиц;
— проверяет по своим каналам кредитную историю предприятия и успешность его предыдущей деятельности.
Для владельца малого предприятия может оказаться неприятным сюрпризом высокий процент по выдаваемым банковским кредитам, скрытые комиссии за обслуживание счета, штрафы за просрочку платежей. Кроме того, сроки, на которые банк готов предоставить малому предприятию кредит, редко превышает один год (а чаще составляет 3-6 месяцев). За столь короткий промежуток времени сложно провести реконструкцию бизнеса, получить на новых производственных площадях прибыль, рассчитаться с сотрудниками и коммерческим банком. Поэтому владельцы малого бизнеса осторожны во взаимодействии с коммерческими банками. В свою очередь, и банки, зная, насколько высок процент банкротств малого бизнеса в первые 2-3 года начальной деятельности, закладывают в процентные ставки любые возможные риски.
Отсюда вытекает главное противоречие между руководителями малого бизнеса и коммерческими банками. Одни хотят низких процентов по кредитам и «длинных» денег, другие отвечают, что при данном уровне инфляции, мошенничества и коммерческих рисков снизить плату за кредитные ресурсы не представляется возможным. Такова система взаимоотношений малого бизнеса и банковского сообщества не только в России, но и во многих странах мира.
