В последние годы не только в России, но и по всему миру наблюдается тенденция к сокращению постоянной занятости. Всё больше становится работы временной, нестабильной, без каких-либо социальных гарантий в виде оплачиваемых отпусков, больничных листов, выплат по производственному травматизму. Теперь ситуация иная — между работником и работодателем заключается временный контракт (или вообще устное соглашение) — и вперёд, сделал работу, получил оплату — и до свидания.
Ныне появился целый класс людей, которых называют научным термином прекариат (от слова зыбкий, нестабильный), то есть огромный контингент людей социально неустроенных, не имеющих стабильной работы. Кому-то такая ситуация категорически не по душе, а кому-то нравится, поскольку частая смена работы и впечатлений вещь интересная.
Как бы то ни было, людям самозанятым, совместителям, фрилансерам, пенсионерам, занимающимся микробизнесом, студентам — всем им в текущих условиях нужно позаботиться о себе самим, поскольку на государственную помощь и поддержку надежда маленькая.
А с чего она начинается, эта забота о себе и своих близких? В первую очередь, с личных финансов, о которых нужно многое знать и уметь ими правильно управлять. Наш практический курс будет посвящён именно этому главному вопросу, поскольку от финансового менеджмента на персональном уровне зависит благосостояние и уровень жизни человека.
Поясним это следующим образом. Тема личных финансов в современной экономической практике занимает одно из важнейших мест, поскольку от того, что мы знаем о них, как умеем пользоваться различными финансовыми инструментами, во многом зависит наше бедность или богатство. От уровня нашей финансовой грамотности в немалой степени зависит и наша безопасность, сохранность денег на банковских картах и депозитах. Правильный выбор финансово-кредитных, страховых, брокерских компаний, платёжных систем в существенной мере снизит наши потери из-за незнания принципов работы денежных, долговых и валютных рынков. Наконец, освоение комплекса знаний и умений по управлению финансовыми активами открывает отличные перспективы перед способными людьми для осуществления карьеры в качестве финансового предпринимателя, трейдера, банкира. Тем более, что при высоком уровне развития виртуальных финансов, рынков, платёжных систем и личных кабинетов, финансовым предпринимателем можно стать достаточно просто, управляя своими денежными, долговыми, налоговыми, биржевыми, торговыми операциями через Интернет.
Если в ваши планы входит более или менее быстрое обретение богатства, денежного состояния, высокого уровня жизни, то стоит обратить внимание на тот факт, что подавляющее большинство миллионеров и миллиардеров получает доходы от принадлежащих им простых и привилегированных акций, от купли-продажи бизнесов, от умения пользоваться офшорными юрисдикциями, инвестиционными фондами всех типов. Никто ещё не встречал, например, дворника, разбогатевшего на зарплате, выполняя в день полторы или две нормы. То же самое мы можем сказать о учителях, санитарках, библиотекарях и многих других бюджетниках.
Конечно, не стоит оставлять без внимания то обстоятельство, что всем финансовым активам и операциям присущ риск, то есть опасность обесценивания, частичной или полной утраты по объективным или субъективным причинам, хищения, мошенничества, посягательств криминала, блокировки судебными приставами, ареста по постановлению суда. Но все перечисленные и многие другие риски практически неизбежны как в нашей стране, так и по всему миру. И если избежать их нельзя, то минимизировать можно, снизив вероятность того или иного нежелательного исхода.
Итак, если вы выбрали себе путь повышения финансовой грамотности и освоения хотя бы основных финансовых инструментов, то начнём с понятия личных, или как их ещё называют, персональных финансов.
Личными финансами принято именовать комплекс формирования и использования денежных доходов физического лица, которое управляет указанными активами по своему усмотрению.
Проще говоря, каждый взрослый человек имеет возможность формировать свои доходы из многих источников – от работы по найму, от предпринимательской деятельности, от банковских депозитов, от ценных бумаг (акций и облигаций), от паёв, от страховых выплат, пенсий, стипендий, пособий, подработок, денежных подарков, от сдачи в аренду недвижимости и проч. Если взять в долг у знакомых или кредит в банке, то эти суммы тоже на какое-то время становятся доходом физического лица.
Другая важнейшая часть личных финансов – это расходы. Человеку для своего существования надо постоянно тратить заработанные денежные средства – на текущее потребление (пищу, одежду, жильё, коммунальные платежи), на сбережения, инвестиции, отдых, на обслуживание кредитов.
Личные финансы отличаются от финансов домохозяйств (семейных бюджетов) тем, что они персонифицированы, принадлежат одному лицу, которое имеет право и реально может управлять ими, в то время как финансы домохозяйств формируются из бюджетов нескольких лиц. В частном случае, когда в семье имеется один человек, личные финансы приравниваются к финансам домохозяйства.
