Современное банковское дело представляет собой сложный финансово-экономический феномен, тесно связанный с государственными надзорными и регулирующими структурами (в лице Центрального банка), с биржевым, промышленным, аграрным, сервисным сектором, со сферой информационных технологий, безопасностью, юридическим и прочими видами бизнеса. Всё большее распространение в мире получает интернет-банкинг, электронные банковские платежи и взаиморасчёты, кредитование и открытие депозитов в онлайн формате. В числе новых тенденций банковского ритейла — предоставление кэшбэков и трейдерских платформ (ценными бумагами и валютой) для массового потребителя.
Насколько хороши ваши знания по общим вопросам современного банковского дела, особенностей работы ЦБ и коммерческих банков, поможет разобраться предлагаемый тест с ответами, представленными в заключительной части тестового испытания.
1 Какая из перечисленных ниже функций не входит в компетенцию Центрального банка России?
а) Регулирование количества денег в обращении;
б) Регулирование курса иностранных валют путём проведения валютных интервенций;
в) Регулирование уровня занятости в стране;
г) Установление ставки рефинансирования для коммерческих банков.
2 Имеются ли в современном мире государства, которые не имеют собственной валюты и Центральных банков?
а) В современном мире таких государств не существует;
б) Отказ от собственных национальных валют (немецкой марки, итальянской лиры, французского франка и т.д.) и Центральных банков осуществил Евросоюз при переходе на евро;
в) Эквадор отказался от собственной национальной валюты и ЦБ, признав законным средством платежа американский доллар;
г) Африканское государство Зимбабве из-за гигантской инфляции отказалось от национальной валюты и и сделало легитимным средством платежа доллар США.
————————————————————————————————————————
Кейс 1. Современные цифровые валюты, носящие название криптовалют, не имеют конкретной национальной принадлежности, они не контролируются ни одним из государств. Кроме того, их количество ограничено математическими алгоритмами, что не допускает инфляции.
Значит ли это, что криптовалюты являются альтернативой Центральным банкам и коммерческим банкам вообще? Или же высокая волатильность криптовалют не позволяет им стать достойной заменой банкам и традиционным деньгам?
————————————————————————————————————————
3 Имеются ли в мире государства, которые сделали официальной валютой биткоин или иные криптовалюты?
а) Да, имеются. США сделали криптовалюту амеро официальным платёжным средством, которая со временем вытеснит из обращения доллар;
б) Да, имеются. Республика Сальвадор сделала биткоин официальным средством платежа в 2021 году;
в) Нет, таких государств в современном мире не имеется;
г) Россия в связи с наложенными на неё санкциями и арестом зарубежных активов признала биткоин и его добычу (майнинг) законным средством.
4 Является ли фактом отказ от денежного обращения и банков коммунистическими властями после революции 1917 года?
а) Нет, это вымысел, коммунисты в Советской России деньги и банки никогда не отменяли;
б) Фактом является отказ революционных властей от денег и банков. В 1920 г. Народный банк страны был упразднён за ненадобностью;
в) Отказ от денег и банков в 1919-1920 гг. привёл к полной дезорганизации хозяйственной жизни в стране и переходу в 1921 году к НЭПу;
г) Деньги и банки — это главные институты эксплуатации человека человеком. Из золота, считал В.И. Ленин, надо делать писсуары. Деньги должны быть заменены пайками, талонами и прочими элементами рационирования.
5 В чём состоит основное отличие Центрального банка от коммерческого?
а) Центральный банк не является акционерным обществом;
б) Получение прибыли не является основной задачей Центрального банка; его главная цель — обеспечение финансовой стабильности;
в) Центральный банк даёт кредиты только коммерческим банкам, но не предприятиям и физическим лицам;
г) Центральный банк осуществляет куплю-продажу иностранной валюты и драгоценных металлов.
6 Является ли Федеральная резервная система (ФРС) Центральным банком США?
а) Да, является, поскольку именно ФРС устанавливает ключевую ставку и регулирует ситуацию на финансовых рынках;
б) Нет, не является, поскольку объединение 12 федеральных банков является негосударственной системой;
в) ФРС является частной структурой, главная цель которой — извлечение прибыли. Следовательно, ФРС не является Центральным банком США;
г) Поскольку ФРС эмитирует доллары, которые являются мировой валютой, можно считать ФРС всемирным Центральным банком.
7 В чём состоит отличие универсальных коммерческих банков от специализированных?
а) Универсальные банки осуществляют широкий круг операций, тогда как специализированные сосредоточены на узком наборе;
б) Специализированные банки сосредоточены только на онлайн-операциях по купле-продаже валют, фьючерсов и ценных бумаг;
в) Универсальные банки не могут входить в совместный бизнес с предприятиями, осуществлять лизинговые и факторинговые операции;
г) Специализированные коммерческие банки занимаются только ипотечным кредитованием и операциями с фьючерсами и опционами.
8 Что такое bail-in (бэйл-ин) в банковском деле?
а) Bail-in — это особый правовой механизм, позволяющий принудительно перевести вкладчиков банка в разряд его акционеров в кризисных условиях;
б) Bail-in — это способ страхования депозитов, сделанных вкладчиками банка;
в) Bail-in — это способ получения гражданства («золотого паспорта») какой-либо страны при крупных портфельных инвестициях в банковский сектор;
г) Bail-in -это инструмент банковской рекламы, продвигающий торговую марку банковского учреждения на внутреннем или внешнем рынке.
———————————————————————————————————————
Кейс 2. Bail-in на Кипре. Весной 2013 года многие российские и зарубежные вкладчики попали под действие механизма bail-in. Кипрские банки, которые столкнулись с невозвратом кредитов и потерями на финансовых рынках, стали перед дилеммой — или объявить о своём банкротстве, либо воспользоваться средствами вкладчиков для погашения текущих долгов. Был выбран второй вариант, когда кредиторов (владельцев вкладов) принудительно переводили в категорию акционеров (совладельцев бизнеса). Естественно, это вызвало большое недовольство клиентов банков и скандал международного масштаба. См. подробнее: Экспроприация на Кипре.
————————————————————————————————————————
9 Для каких целей Центральным банком устанавливаются нормы обязательного резервирования?
а) Нормы обязательного резервирования устанавливаются ЦБ для коммерческих банков с целью повышения их надёжности и регулирования количества денег в обращении;
б) Нормы обязательного резервирования устанавливаются ЦБ для коммерческих банков с целью повышения конкурентоспособности национального банковского бизнеса;
в) Нормы обязательного резервирования устанавливаются ЦБ для коммерческих банков с целью пополнения золотовалютных резервов страны;
г) Нормы обязательного резервирования устанавливаются ЦБ для коммерческих банков с целью хеджирования рисков развития экономических кризисов.
10 Существуют ли в современной России коммерческие банки, которые работают только в онлайне, без физически существующих офисов?
а) Да, такие банки имеются;
б) Нет, таких банков пока не существует;
в) Имеются лишь банки с физически существующими офисами и цифровыми платформами в Сети;
г) Такие цифровые банки появятся в России в ближайшие 5-7 лет.
11 Какой размер банковского вклада в РФ подлежит полному возврату клиенту при банкротстве кредитной организации?
а) 5 млн. руб.;
б) 1,4 млн. руб.;
в) 2,8 млн. руб.;
г) 3,2 млн. руб.
12 Кто является в РФ гарантом выплат положенных законом сумм при банкротстве банков?
а) Министерство финансов РФ;
б) Агентство по страхованию вкладов;
в) Территориальные подразделения Центрального банка РФ;
г) Федеральное агентство по финансовому мониторингу.
13 Что означает термин банк-эквайер?
а) Банк-эквайер — это коммерческий банк, который выпускает пластиковую карту и обслуживает её путём ведения соответствующих операций;
б) Банк-эквайер — это микрофинансовая организация, которая выдаёт клиентам кредиты под залог банковской карты;
в) Банк-эквайер — это иностранный банк (нерезидент(, который действует от имени и по поручению платёжных систем Visa и MasterCard.
г) Банк-эквайер — это коммерческий банк, который владеет акциями платёжных систем российских и зарубежных эмитентов.
14 Какая государственная структура осуществляет банковский надзор и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ?
а) Министерство экономического развития РФ;
б) Росфинмониторинг;
в) Центральный банк РФ;
г) Министерство финансов РФ.
15 От каких факторов зависит величина ставки по депозитам коммерческого банка?
а) От размера ключевой ставки, установленной Центральным банком;
б) От конъюнктуры рынка и спроса на деньги в текущий момент времени;
в) От величины уставного капитала коммерческого банка;
г) От величины ставки межбанковского кредита.
16 Что определяет конкурентоспособность коммерческого банка?
а) Надёжность вложений;
б) Имидж и репутация кредитного учреждения;
в) Наличие обширной клиентской базы;
г) Объём собственных средств;
д) Все перечисленные факторы.
17 Банковские гарантии это:
а) Обещание менеджеров коммерческого банка провести платёж при любых обстоятельствах, за исключением форс-мажора;
б) Гарантирование клиентской службой банка выполнить взятое на себя обязательство в течение оговоренного (гарантийного) срока;
в) Письменное подтверждение обязательств банка заплатить за указанное лицо в случае его неплатёжеспособности или иных обстоятельств;
г) Обращение к услугам страховой компании, которая за определённое вознаграждение берёт на себя риски невыполнения одним из контрагентов сделки своих обязательств (т.е. погашает долг).
18 Что называют спрэдом в банковском деле?
а) Спрэд (спред) — это разница между курсом покупки и продажи валюты (или другого актива) на биржевом или банковском рынке;
б) Спрэд — это минимальный уровень в дневных котировках ценных бумаг, золота, драгметаллов;
в) Спррэд — это банковский продукт, который привязан к уровню инфляции;
г) Спрэд представляет собой разрыв между ставками депозитов на короткий и долгосрочный период.
19 Что означает аббревиатура ПАО перед названием коммерческого банка?
а) ПАО означает публичное акционерное общество, акции которого принадлежат одному лицу — например, государству;
б) ПАО означает публичное акционерное общество, акции которого имеют свободное хождение на бирже и внебиржевом рынке;
в) ПАО означает публичное акционерное общество, все акции которого обращаются на фондовом рынке в виде фрифлоута;
г) ПАО означает публичное акционерное общество, все акции которого принадлежат нерезидентам.
20 Что такое банковская лицензия?
а) Банковская лицензия — это документ, дающий право на осуществление отдельной банковское операции или банковской деятельности как таковой (генеральная лицензия);
б) Банковская лицензия — это документ, выдаваемый коммерческим банком своим сотрудникам, которые несут полную материальную ответственность;
в) Банковская лицензия — это документ, дающий право на пользование услугами Центрального банка (по открытию в ЦБ депозитов или получению кредита под залог акций банка);
г) Банковская лицензия даёт право на осуществление экспортно-импортных операций в недружественные страны.
Ответы и пояснения
1 Какая из перечисленных ниже функций не входит в компетенцию Центрального банка России?
Центральный банк России не обязан поддерживать определённый уровень занятости — законом о ЦБ этот пункт не предусматривается.
Правильный ответ — вариант в.
2 Имеются ли в современном мире государства, которые не имеют собственной валюты и Центральных банков?
Да, такие государства имеются. Среди них — латиноамериканское государство Эквадор, отказавшийся от национальной валюты сукре.
Правильный ответ — вариант в.
См. подробнее: Отказ от национальных валют и Центральных банков
3 Имеются ли в мире государства, которые сделали официальной валютой биткоин или иные криптовалюты?
Да, таким государством является Республика Сальвадор, расположенное в Центральной Америке. 7 сентября 2021 года биткоин был признан в этой стране законным платёжным средством.
Правильный ответ — вариант б.
См.: Сальвадор первым сделал биткоин официальным платёжным средством
4 Является ли фактом отказ от денежного обращения и банков коммунистическими властями после революции 1917 года?
Да, является. Декрет Совнаркома от 2 мая 1919 года предписывал все платежи между предприятиями и организациями осуществлять не посредством денег, а с помощью бухгалтерских записей. Зарплату тогда государство выплачивало рабочим и служащим с помощью пайков. 19 января 1919 года за ненадобностью был упразднён Народный банк (так тогда назывался Центральный банк страны). Безденежная экономика и отсутствие банковских учреждений быстро привело Советскую Россию к хозяйственному и социальному хаосу.
Правильные ответы — варианты б и в.
5 В чём состоит основное отличие Центрального банка от коммерческого?
Правильный ответ — вариант б.
6 Является ли Федеральная резервная система (ФРС) Центральным банком США?
Когда американцы создавали свой Центральный банк, они очень боялись инфляции и экономических проблем из-за необдуманных действий правительства. Перед их глазами был негативный опыт Европы и Первой мировой войны, которые подорвали многие валютно-финансовые и банковские системы. Поэтому США создали усложнённую Федеральную резервную систему, которая напрямую не подчинялась правительству и действовала автономно. Но по существу ФРС — это Центральный банк США.
Правильный ответ — вариант а.
7 В чём состоит отличие универсальных коммерческих банков от специализированных?
Правильный ответ — вариант а.
8 Что такое bail-in (бэйл-ин) в банковском деле?
Английское слово bail переводится как брать на поруки. Иными словами, вкладчикам коммерческого банка предлагается взять данное кредитное учреждение на поруки, предоставив свои депозиты для погашения неотложных платежей и восстановления прибыльности бизнеса. Поскольку мало кто из клиентов банка готов пойти на такой шаг добровольно, процедуру делают принудительной, объясняя это тем, что лучше сейчас помочь банку своими деньгами и в будущем продать акции по хорошим ценам, чем просто потерять большую часть денег при проведении банкротства банка.
Правильный ответ — вариант а.
9 Для каких целей Центральным банком устанавливаются нормы обязательного резервирования?
Правильный ответ — вариант а.
10 Существуют ли в современной России коммерческие банки, которые работают только в онлайне, без физически существующих офисов?
Да, существуют — например Банк Тинькофф.
Правильный ответ — вариант а.
11 Какой размер банковского вклада в РФ подлежит полному возврату клиенту при банкротстве кредитной организации?
Правильный ответ — вариант б.
12 Кто является в РФ гарантом выплат положенных законом сумм при банкротстве банков?
Правильный ответ — вариант б.
13 Что означает термин банк-эквайер?
Правильный ответ — вариант а.
14 Какая государственная структура осуществляет банковский надзор и регулирование деятельности коммерческих банков в РФ?
Правильный ответ — вариант в.
15 От каких факторов зависит величина ставки по депозитам коммерческого банка?
Правильные ответы — вариант ы а и б.
16 Что определяет конкурентоспособность коммерческого банка?
Правильный ответ — вариант д.
17 Банковские гарантии это:
Правильный ответ — вариант в.
18 Что называют спрэдом в банковском деле?
Правильный ответ — вариант а.
19 Что означает аббревиатура ПАО перед названием коммерческого банка?
Правильный ответ — вариант б.
20 Что такое банковская лицензия?
Правильный ответ — вариант а.
